Éco-PTZ et prêt avance rénovation 2026 : montants, conditions, cumul

Les aides couvrent rarement tout. Pour le reste, deux prêts publics complètent MaPrimeRénov' et les CEE. L'éco-prêt à taux zéro se rembourse par mensualités et s'adresse à tous les propriétaires. Le prêt avance rénovation, dans sa version à taux zéro (PAR+), vise les ménages modestes qui ne peuvent pas assumer de mensualités.

Éco-PTZ 2026 : quels montants et quelles durées ?

L'éco-PTZ est un prêt sans intérêt, sans condition de ressources. La banque reste libre de l'accorder selon la capacité de remboursement. Son montant dépend des travaux :

Pour la performance énergétique globale, il faut justifier par un audit d'un gain d'au moins deux classes au DPE et d'une classe E ou mieux après travaux, ou d'un gain d'au moins 35 % pour l'éco-PTZ copropriétés.

Qui peut demander un éco-PTZ ?

• les propriétaires occupants ou bailleurs, y compris en copropriété, et les sociétés civiles non soumises à l'impôt sur les sociétés dont un associé au moins est une personne physique ;
• pour un logement en résidence principale, achevé depuis plus de deux ans au début des travaux ; un bailleur doit louer dans les six mois suivant la clôture du dossier ;
• pour des travaux réalisés par une entreprise RGE (sauf assainissement).

L'éco-PTZ ne finance plus l'installation de chaudières au gaz. Un seul éco-PTZ est accordé par logement, mais un éco-PTZ complémentaire peut être demandé dans les cinq ans pour d'autres travaux, jusqu'au 31 décembre 2027. Le total des deux ne dépasse pas 30 000 €, ou 50 000 € pour une performance globale ou après MaPrimeRénov'.

L'éco-PTZ MaPrimeRénov' : la version simplifiée

Un ménage qui a obtenu MaPrimeRénov', par geste ou en rénovation d'ampleur, n'a pas à justifier les travaux auprès de la banque : la notification d'octroi de l'Anah remplace les devis. Attention au délai : il a six mois après l'accord de MaPrimeRénov' pour débloquer l'éco-PTZ. Passé ce délai, la banque ne peut plus le délivrer.

Exemple : une PAC air/eau à 15 000 € TTC chez un ménage modeste. Si MaPrimeRénov' et la prime CEE couvrent ensemble 7 000 €, il reste 8 000 €. Un éco-PTZ de 8 000 € sur 10 ans représente environ 67 € par mois, sans intérêts.

Comment l'obtenir ?

Le ménage remplit avec l'entreprise RGE un formulaire « emprunteur » et un formulaire « entreprise », puis s'adresse à une banque qui a signé une convention avec l'État, avec les devis. L'éco-PTZ peut être demandé en même temps qu'un prêt immobilier pour un logement à rénover. Les travaux doivent être réalisés dans les trois ans suivant l'offre de prêt, et peuvent avoir commencé moins de trois mois avant. À la fin, le ménage transmet les factures.

Le prêt avance rénovation à taux zéro (PAR+)

Le prêt avance rénovation est un prêt hypothécaire : il n'y a pas de mensualités de capital. Le prêt est remboursé en une seule fois, à la vente du logement ou à la succession. Depuis le 1er septembre 2024, sa version PAR+ est sans intérêt pendant les dix premières années, l'État prenant les intérêts en charge ; ensuite, le taux est fixé librement par la banque.

• Montant : jusqu'à 50 000 € selon les travaux.
• Bénéficiaires : ménages modestes et très modestes selon le barème de l'Anah, propriétaires de leur résidence principale achevée depuis au moins deux ans.
• Plafonds 2026 : 22 259 € de revenu fiscal de référence pour une personne hors Île-de-France, 45 735 € pour quatre personnes ; en Île-de-France, 29 253 € et 60 208 €.
• Travaux : réalisés par des professionnels RGE, dans les trois ans suivant l'offre.
• Contraintes : tant que le prêt n'est pas remboursé, le logement ne peut être ni loué, ni transformé en local professionnel, ni utilisé en résidence secondaire.

Les prêts avance rénovation sont garantis à 75 % par le fonds de garantie pour la rénovation, ce qui doit inciter les banques à les proposer. Toutes ne le font pas : le ménage doit se renseigner auprès de son établissement.

Éco-PTZ ou PAR+ : lequel choisir ?

Les deux peuvent se combiner, mais pas pour les mêmes postes de travaux. L'éco-PTZ convient à un ménage qui peut payer des mensualités et ne veut pas d'hypothèque. Le PAR+ convient à un propriétaire âgé ou à petits revenus, qui ne veut pas de charge mensuelle et accepte que le capital soit repris sur le prix de vente ou la succession. Dans les deux cas, le conseiller France Rénov' peut aider à faire le plan de financement.